Гражданам все тяжелее выплачивать потребительские кредиты. Понятно, что брать кредит «на жизнь» — потом дороже выйдет, а если инвестировать в комфортную, здоровую или образованную жизнь, то самое время подумать о кредите. Но так ли все просто?
Чаще всего люди берут деньги у банков под процент на покупку каких-то бытовых вещей, например, телевизора или стиральной машины. Таковых, по данным социологов, 50 процентов. Последний опрос фонда «Общественное мнение» показал, что на сегодняшний день кредит взяли 23 процента россиян. Каждый третий (34 процента) взял кредит на неотложные нужды — суммы по такому займу тоже, как правило, были не очень большими. Еще 14 процентов взяли в долг у банкиров на покупку автомобиля — это уже серьезнее. На ипотеку решились 8 процентов респондентов, и это уже чаще всего очень солидные долги. Наименее популярны у нас кредиты на образование (1 процент) и развитие бизнеса (2 процента).
В докризисные времена для большинства выплата подобных займов не была проблематичной, поэтому люди пользовались ими весьма активно и даже, по мнению многих финансистов, «закредитовывались» — брали больше, чем нужно, не боясь проблем с возвратом. Наступили тяжелые времена, зарплаты снизились, а многие граждане вообще остались без работы. Но банк ждать не может и действует вроде бы в рамках закона. Процедура общения банка с должником более или менее стандартна, степени воздействия при общении — различны. Когда банк «не справляется» с неплательщиком он «продает» дело своего клиента неким коллекторским агентствам, которые уже по-своему разбираются с должником.
От Марии ушел муж, оставив ее с двумя детьми и несколькими кредитами, которые она по неопытности оформляла на себя. Когда банк, в котором были кредиты мужа Марии, потерял надежду получить деньги с женщины, он передал дело коллекторам. Коллекторы в свою очередь запугали «должницу» до такой степени, что она отдала все деньги, которые у нее были, и заложила квартиру. Спустя какое-то время, когда вроде бы, кредиты были выплачены, банк захотел еще денег. Если бы не помощь опытных юристов, к которым обратилась бедная женщина, то еще непонятно, чем бы эта история закончилась.
Николай — бывший сотрудник ФСБ — брал в банке кредит на потребительские нужды. Когда он потерял работу и стал некредитоспособен, к нему наведались сотрудники коллекторского агентства. Дело решилось быстро и просто. У Николая имелась лицензия на оружие, которое он молча показал сотрудникам агентства, а те в свою очередь подписали бумаги о том, что более беспокоить Николая не будут. Остается догадываться, действовали ли коллекторы в рамках закона, а то получается, что порой юридическая безграмотность некоторых граждан вершит произвол в руках коллекторов и банков.
Таких ситуаций, к сожалению, много, и чаще всего они решаются не в пользу нерадивых заемщиков набравших кредитов, с которыми они не могут расплатиться.
Комментирует юрист «антиколлекторского» агентства ONLYWAY Ирина Качура
Законом вообще не предусмотрена деятельность коллекторских агентств, а их действия, порой не всегда законные, подходят под 163 статью УК РФ — вымогательство. Если дело доходит до суда, то увидеть там сотрудников коллекторских агентств нереально — они туда не ходят. Да и сам банк обращается в суд в крайних случаях, когда задолженность подходит к срокам давности. Обычно через 3 года после истечения кредита, чтобы взыскать с должника сумму — разумеется, большую, чем причитается с заемщика.
Наша работа заключается в том, чтобы клиент с наименьшими потерями и рисками расплатился с банком. Мы сразу предупреждаем: невозможно списать долг совсем. Но обеспечить грамотный юридический подход — в наших силах. Наши клиенты возвращают только то, что устанавливается судебным органом.
Схема взаимодействия банков и коллекторских агентств проста и стандартна: банк пересылает коллекторам по электронной почте цифры о задолженности их клиента, т.е. совсем минимальную информацию, не подкрепленную никаким юридическими документами, после чего от коллекторов должнику поступают звонки с угрозами. Если коллекторы чувствуют страх со стороны должника, то будут звонить и угрожать с удвоенной силой. Должник же, как правило, продолжает выплачивать кредит банку, несмотря на то, что его делом вроде бы занимается коллекторское агентство. Но оно даже о кредитной истории якобы теперь уже своего клиента ничего не знает.
Получается, что банк передает коллекторам не долг клиента, который устанавливается только судом, а право требования денежных средств.
Конечно, не все банки не идут навстречу клиентам — должникам. Часто получить отсрочку помогают документы, подтверждающие не платежеспособность: трудовая книжка, справка с биржи труда, заявление в банк. Банк вправе вынести отрицательное решение, но в любом случае такой шаг будет являться дополнительным очком в пользу должника в суде, если до него дойдет дело.
Предположим, дело все-таки дошло до суда. Тут тоже возможны варианты разрешения ситуации в пользу должника: 451 статья Гражданского кодекса указывает на то, что если в жизни заемщика возникли обстоятельства, влекущие за собой невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, то суд вправе изменить его условия.
Бывает, что банки обманывают клиентов. Если внимательно прочитать договор, то там наверняка обнаружатся подводные камни, о которых на этапе заключения договора банк, как правило, умалчивает, а юридически неграмотный клиент о них просто может не знать. При обращении к нам клиента мы сначала перерассчитываем всю сумму, выставленную клиенту банком. Над этим работает компания аудиторов. Как правило, в договоре содержится большое количество скрытых процентов: допустим, человек год не платит, так как ждет страхового возмещения, а за этот год с него ежемесячно списывают за кассовое обслуживание определенную сумму. Но о каком кассовом обслуживании может идти речь, если деньги от клиента не поступают вообще? В совокупности данных и других факторов в перерасчете сумма получается иной, нежели та, которая изначально была выставлена банком.
От редакции
Как выяснили социологи, сегодня почти половина россиян, имеющих непогашенные кредиты, признают, что с их выплатой могут возникнуть сложности. При этом 16 процентов граждан уверены, что не смогут расплатиться. По мнению экспертов, это грозит разорением некоторым банкам, которые специализируются на потребительских кредитах. На сегодняшний день на исполнении у российских судебных приставов находится более 730 тысяч исполнительных производств по невыплатам кредитов на общую сумму 117 миллиардов рублей.
По некоторым данным, за последний месяц число судебных разбирательств по просроченным кредитам выросло в полтора раза. В связи с этим Федеральная служба судебных приставов вводит новые способы взыскания долгов. Последняя из новинок — проверка бухгалтерской отчетности компаний, в которых работают заемщики, с последующим вычетом необходимой суммы из зарплаты.
Комментарии