Заемщики «Банка Москвы» сидят на хлебе и картошке и выходят на уличные акции

Началось все в светлые докризисные годы. Есть такой банк — «Банк Москвы». Летом 2007 года сие учреждение стало активно продвигать на рынок кредиты в так называемой «экзотической валюте» — швейцарских франках и японских иенах. Условия кредитов были весьма привлекательны: например, кредит в франках на 25 лет выдавался под 7,9 процента годовых, тогда как рублевый кредит предполагал 11—12 процентов.

В 2008 году разразился финансовый кризис. Правительство, защищая нефтегазовый экспорт и, соответственно, всю нашу сырьевую экономику, начало девальвировать рубль — это к вопросу о политической составляющей проблемы. Спасая «ликвидность банков», государство не скупясь выдавало им огромные рублевые займы, которые банки начали выбрасывать на биржи, перегревая и без того раскаленный валютный рынок.

Если первую волну роста курсов «экзотических валют» заемщики кое-как выдержали, то в 2011 году, на фоне очередного витка кризиса, рост франка и иены стал запредельным. Так, «швейцарец» к февралю 2012 года стоил 33,15 рубля (против 21 рубля в 2007 году). А летом прошлого года стоимость франка поднималась и выше 40 рублей.

В итоге получилось следующее: летом 2007 года «швейцарский» кредит в пересчете на рубли составлял, допустим, 5 млн, и заемщики честно его оплачивали, но с момента наступления кризиса долг перестал уменьшаться, а, напротив, увеличился (на 3 млн рублей). Выросли и ежемесячные платежи — с 40 тыс. до 64 тыс. рублей.

Для банка это лишь сухие цифры, а для многих граждан, имевших несчастье влипнуть в долговую кабалу, — финансовая пропасть. Вот как описывает свою кредитную ситуацию один из клиентов «Банка Москвы», ввязавшийся в ипотеку ради приобретения квартиры:

«В июле я узнал о предложении «Банка Москвы» в рамках акции, что в течение месяца можно оформить ипотеку под 7,9 процента годовых, да еще и без первоначального взноса... Мой доход оказался достаточным. Посчитали, что 17 тыс. рублей в месяц из дохода 38 тыс. рублей смогу выделять. Мы очень обрадовались, когда нам одобрили ипотеку. И уже со второго месяца франк начал расти. По чуть-чуть, но в вверх и вверх. После я уже понял, что банк знал, что это нижний предел курса франка и нужно как можно больше денег раздать, не предупредив о том, что дальше будет только рост. Иначе непонятно, с чего это банк расщедрился, раздавая ипотечные кредиты даже без первоначального взноса. Ни один другой банк не шел на такие рискованные действия. Я успокаивал себя тем, что до 30 процентов роста — это допустимо. Надеялся, что, может, снизится курс. Мы всей семьей с ужасом наблюдали за ростом и ничего поделать не могли... Я потерял работу в кризис, на временных подрабатывал в два раза меньше, чем когда брал ипотеку. И все отдавал за кредит по квартире. Ели хлеб да картошку, про обновки вообще забыли... донашивали все, что было куплено до «радостного» приобретения».

В заключение своего рассказа клиент «Банка Москвы» приводит цифры — так сказать, «арифметику ситуации». Квартира стоила 2,3 млн рублей. Во франках выдали 108 тыс. по курсу 21,5 рубля за франк, платеж составил 830 франков. В первый год он досрочно оплатил из денег, что ему перечислили по программе «Молодая семья», — 300 тыс. рублей. По графику выплатил около 700—800 тыс. рублей. В итоге основной долг в рублях в августе 2011 достигал отметки в 3,7 млн рублей, а сейчас составляет 3,3 миллиона.

Подобных историй множество. Схема одна и та же: люди, купившись на заманчивые посулы банка, брали кредиты в иенах и франках, а затем, на фоне разворачивавшихся мировых финансовых штормов, с ужасом следили за стремительным ростом японской и швейцарской валют. Переходили на «хлеб и картошку», затягивали пояса, отдавали практически весь семейный бюджет «Банку Москвы». Ситуация усугублялась тем, что из-за кризиса многие клиенты банка, представители того самого среднего класса, потеряли работу, и обслуживать кредит им становилось еще труднее.

Казалось бы, ну и что? «Надо было думать», «на то он и капитализм», что каждый «хозяин своей судьбы», «архитектор своего счастья» и «виновник своих неудач». И все же… У нас вроде как социальное государство, и у бизнеса есть какие-никакие социальные обязательства. Первые лица страны по крайней мере часто об этом говорят.

Заемщики, которые уже начали выходить на улицы с пикетами, не требуют того, чтобы их полностью избавили от кредитных обязательств, — они всего лишь хотят грамотной и справедливой реструктуризации выплат, а также желают, чтобы «Банк Москвы» признал свою ответственность за высокорискованную работу с гражданами.

«Заемщики — не финансовые и не банковские аналитики, не владеют ни должными знаниями, ни инструментами для оценки всех нюансов и рисков валютного ипотечного кредита. Нас ввели в заблуждение, не предоставили нужной информации и выдали кредит в валюте, отличной от валюты заработной платы. Мы не имеем дохода в японских иенах и швейцарских франках, и мы не хотим дальше нести валютные риски», — говорится в обращении несчастных клиентов «Банка Москвы».

Следует отметить, что в соответствии с пунктом 1 статьи 10 закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. А согласно пункту 2 статьи 10 этого же закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита — размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Кстати, в Роспотребнадзоре поставили под сомнение законность сделок по выданным в валюте ипотечным кредитам физическим лицам.

Требование инициативной группы заемщиков «Банка Москвы» (150 человек, а вместе с семьями — несколько тысяч человек) — полное уравнивание валютных заемщиков с заемщиками, взявшими ипотеку в рублях с пересчетом произведенных платежей по повышенному курсу, но с сохранением изначального долга в рублях, а также конвертация текущего основного долга по среднему курсу (примерно 27 рублей по франкам и 31 рубль по иене).

Вряд ли «Банк Москвы» (принадлежащий, кстати, государству через ОАО «ВТБ») пойдет на серьезные уступки без соответствующего пинка со стороны руководства страны. Однако пока власти предпочитают поддерживать в трудный кризисный период не простых граждан, а «акул капитала» — тому же «Банку Москвы» была выделена беспрецедентная 295-миллиардная помощь. Банкирам, для того чтобы государство повернулось к ним лицом, в пикетах мерзнуть не приходится.

Материал подготовили: Роман Попков, Александр Газов